Удастся ли накопить на квартиру с помощью новых жилищных вкладов
Со следующего года россияне смогут заключать с банками договоры жилищных сбережений, то есть открывать специальные вклады для накопления средств на покупку жилья. Сейчас для того, чтобы приобрести квартиру в новостройке, семье из двух работающих человек необходимо откладывать всю зарплату в течение четырех с лишним лет. "Ъ-Инвестиции" разбирались, сделают ли новые вклады этот срок короче и станет ли покупка жилья легче.
В конце июня Госдума приняла закон, позволяющий физлицам с 1 января следующего года заключать с банками договоры жилищных сбережений (ДЖС). Их называют новым видом вкладов, благодаря которым удастся накопить деньги для оплаты приобретаемого жилья или финансирования индивидуального жилищного строительства (ИЖС), а также участия в долевом строительстве.
Жилищные вклады можно будет открывать не менее чем на три года, при этом максимальный срок не устанавливается. Возможность пополнения не будет иметь ограничений, причем вносить деньги смогут как вкладчики, так и третьи лица. Банк также обязан будет предоставить вкладчику кредит на улучшение жилищных условий при соответствии необходимым критериям.
Средства с жилищных вкладов можно будет направлять на покупку жилья, а также первоначальный взнос по ипотеке или погашение уже имеющейся ипотеки. Причем получить их можно будет уже через год с даты заключения договора, но только для этих целей. Если после прекращения договора деньги будут направлены на другие нужды, процент по вкладу будет выплачен по ставке вкладов "до востребования".
Максимальная сумма страхового возмещения по таким вкладам составит 10 млн руб., в семь раз больше аналогичного показателя по стандартным банковским вкладам, который, в свою очередь, составляет 1,4 млн руб. и только в отдельных случаях может достигать 10 млн руб.
Перспективы роста накоплений
Опрошенные "Ъ-Инвестициями" участники рынка считают идею жилищных вкладов интересной, но оценить ее реальную привлекательность затрудняются. В рамках действующего законодательства ставка по жилищным вкладам не обязана быть выше, чем по стандартным депозитам, их основное преимущество заключается в более высоком лимите (100%) страхования вложенных средств, рассуждает Дмитрий Проскурин. По его словам, этот параметр делает новый инструмент надежным и может стимулировать россиян замораживать средства для покупки жилья на три года. Но серьезного ускорения темпов накопления денег на первый взнос, по мнению господина Проскурина, ждать не следует, так как жилищные вклады не подразумевают повышенную капитализацию.
Если банки будут стимулировать жилищные сбережения и предоставлять или более высокие ставки на период накопления средств, или льготные ставки по кредитам на улучшение жилищных условий, то система будет интересна семьям, у которых нет средств на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту, а также другим потенциальным ипотечным заемщикам, не имеющим права на получение ипотеки по льготным ставкам, полагает президент Фонда "Институт экономики города" Надежда Косарева.
Депозиты являются наиболее популярным способом накопления средств для большинства физлиц, говорит руководитель офиса "Новослободский" "ИНКОМ-Недвижимости" Денис Васильев. "Но накопить на квартиру депозитом — предположение из разряда фантастики, скорее, это возможность аккумулировать средства для первоначального взноса", — считает он, подчеркивая, что на рынке новостроек обогнать ставкой по вкладу удорожание объектов все равно не получится.
В начале 2025 года средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков, по данным АЦ "Дом.РФ", составляла 21,7%, в первой декаде мая этого года она опустилась до 13%. В июле этого года средний бюджет покупки однокомнатной квартиры в старых границах Москвы составил 28,8 млн руб., подсчитали для "Ъ-Инвестиций" на платформе для анализа рынка недвижимости bnMAP.pro. За год показатель вырос на 19,5%.
Объем большинства вкладов при этом составляет 1 млн руб., по данным АЦ "Дом.РФ", на них приходится 94,7%. Это 23,6% от общего объема средств на депозитах. За год общий показатель пополнился на 1 трлн руб., средний чек составил 160 тыс. руб. "Средств на таких счетах недостаточно для приобретения жилья", — констатируют эксперты АЦ "Дом.РФ".
Целевая аудитория рынка недвижимости — это держатели вкладов от 1,4 млн до 10 млн руб. На них приходится 3,2% счетов, или 36,9% всех денег на депозитах. Прирост за год — около 5,4 трлн руб., средний чек — 2,7 млн руб.
"Именно эта категория активно реинвестирует проценты по вкладам. Их накопления позволяют вложиться и в другие крупные активы, в том числе сформировать первоначальный взнос по ипотеке. Прирост средств на этих вкладах примерно равен объему продаж на рынке новостроек в прошлом году — 5,2 трлн руб., 25,7 млн кв. м", — следует из материалов АЦ. Но пока параметры договоров жилищных сбережений не утверждены, лучше использовать проверенные инструменты на рынке, считает директор учебного центра "Финама" Артур Галяутдинов. Обычные депозиты пока дают высокий процент, но несут риск реинвестирования при снижении ставки, говорит он.
