Ипотека – не игрушка
Ипотека обрастает всевозможными страшилками. Много рассказано историй о том, что это кабала, показано отчаявшихся заемщиков, которые вынуждены отдавать банкам последнее или замерзать на улице. В то же время с рекламных плакатов на нас смотрят счастливые семьи в новой квартире, которую купили в ипотеку. В этих историях нет правых или неправых. Все зависит от того, как и зачем вы взяли кредит, ну и от банка, который его выдал. Об этом эксперты отрасли говорили на XIII Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России».
Барьер для ипотеки
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), каждый пятый россиянин хочет улучшить свои жилищные условия. Многие подразумевают под этим не покупку новой квартиры, а ремонт в уже имеющейся. Большинство тех, кто планирует приобрести недвижимость, будут делать это на свои средства. Вариант кредитования рассматривается не так часто.
- Барьером здесь является дороговизна ипотеки. Ставки сейчас не просто высокие, а запретительные. Люди не готовы брать кредиты под такие проценты, – объясняет гендиректор НАФИ Гузелия Имаева.
Программа госсубсидирования процентной ставки по ипотеке расшевелила и рынок, и заемщиков. Она начала работать совсем недавно, а количество заявок уже выросло в разы. Конечно, ведь теперь получить кредит на новостройку можно под 12%. Ставка очень низкая по нынешним временам.
Без этой программы, считает гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Плутник, рынок ипотеки сократился бы в четыре раза.
До старта проекта были скептики, которые не верили в успех. Они оказались не правы. Спрос уже превышает сумму, запланированную на реализацию программы. Будут ли увеличивать объем финансирования?
- Пока мы не обсуждали эту возможность, чтобы не расшатывать устойчивость системы ипотечного кредитования. Лучше призвать банкиров к ответственному поведению, к серьезному отбору заемщиков, – считает Плутник.
Ипотечная «бомба»
При этом некоторые строительные компании весьма ловко используют программу госсубсидирования.
- Некоторые застройщики, войдя в договоренности с банками, предлагают скидки на квартиры только тем покупателям, которые берут кредиты по этой программе. Снижать цены на все квартиры они пока не хотят. Но это дискриминация потребителей, – говорит исполнительный директор Института экономики города Татьяна Полиди.
Судя по оживившемуся рынку первичного жилья и такие приемы срабатывают. Падки все-таки россияне на рекламу и различные акции.
- Если бы банки настолько креативно продавали ипотеку, как потребительские кредиты, это была бы бомба. Объясните потребителю, что ипотека – клевый продукт, и народ к вам потянется, – посоветовал банкирам главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.
Чтобы не попасть в кабалу, заемщикам необходимо посчитать, сколько денег останется, если каждый месяц платить банку, и хватит ли их на жизнь. Учитывать соотношение платеж/доход, как это делают банки при выдаче кредитов, не совсем верно.
- Если у человека большой доход, то он может и 90% заработка отдавать банку и при этом жить припеваючи, – считает финансовый омбудсмен Павел Медведев.
Что делать заемщику
Сейчас для многих действующих заемщиков настали непростые времена. Без работы или с сократившимися доходами оказываются многие. А сумма, которую приходится отдавать каждый месяц банку, не изменяется.
Если с деньгами совсем плохо, а за ипотеку надо рассчитываться, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации. То есть попросить, чтобы вам на какой-то период времени (обычно от трех месяцев до полугода) снизили платежи. Потом все равно деньги банку придется отдавать полностью. Но для кого-то такая временная передышка будет спасением.
Однако, как рассказали в кулуарах конференции (публично говорить об этом не принято), на реструктуризацию банки часто идут неохотно. Но в этом им должна помочь госпрограмма помощи ипотечным заемщикам. По расчетам чиновников, она может охватить более 20 тысяч человек.
